10 otázek k životnímu pojištění

V životě nás může potkat řada nečekaných událostí – radostných, ale i těch, které nám přidělávají vrásky. A právě životní pojištění kryje fatální rizika, s nimiž se člověk může během života setkat, např. riziko smrti, vážné nemoci nebo úrazu s trvalými následky. Je zárukou finanční jistoty zejména pro osoby, které živí rodinu nebo splácí úvěr. Smutným událostem zabránit většinou nemůžeme, ale vyplacené pojistné plnění nám může usnadnit řešení obtížné životní situace. Životní pojištění je unikátní mezi finančními nástroji svou dvousložkovou strukturou – rizikovou a spořicí. Sekundárním efektem proto může být i zajímavé zhodnocení finančních prostředků. Díky tomu bývá též využíváno jako určitá forma spoření na důchod či spoření dětí pro období dospělosti. U některých typů životního pojištění, při splnění konkrétních podmínek, je možné uplatnit též daňový odpočet až do výše 12 000 Kč ročně.  Hlavním smyslem životního pojištění však zůstává pojistná ochrana.

Před samotným sjednáním životního pojištění je třeba vyhodnotit, jakým potřebám má odpovídat. Může to být potřeba zajistit své blízké v případě nenadálé události s možností dlouhodobě zhodnotit vložený kapitál nebo to může být okamžitá momentální potřeba krýt závazek např. v podobě hypotéky.V případě, že zájemce o pojištění hodlá využívat životní pojištění pouze pro krytí rizik, je nejvhodnějším druhem pojištění rizikové životní pojištění, případně úrazové. Pokud je pro něj zajímavá i spořící složka, volí kapitálové nebo důchodové životního pojištění. Pokud si chce zariskovat, může vsadit na investiční životní pojištění a prostřednictvím něho investovat do podílových fondů.

Nejvhodnější způsob sjednání životního pojištění představuje návštěva pobočky pojišťovny nebo pojišťovacího poradce. Je prospěšné si vše v klidu rozmyslet, ideálně porovnat danou nabídku s jinými konkurenčními nabídkami. Pojišťovacího poradce by si měl zájemce dobře vybrat. Dobrý poradce se nevyhýbá žádným otázkám a na všechny je ochoten odpovědět ve vztahu ke konkrétní situaci klienta.

Hlavním posláním životního pojištění je krytí rizika smrti. Za zvážení vždy stojí další připojištění, jako je úraz včetně trvalých následků, závažná onemocnění, či plná invalidita. Sjednáte-li připojištění v rámci  životního pojištění, zaplatíte nižší pojistné.

Za minimální doporučenou délku pojištění s pravidelnými platbami pojistného se považuje sjednání pojistné smlouvy na dobu 10 let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (např. k zajištění leasingu, úvěru). Platí, že čím déle pojištění trvá, tím delší je doba pojistné ochrany a tím vyšší bude i zhodnocení finančních prostředků. Na délce pojištění závisí výše pojistného. U některých typů pojištění, s koncem platnosti po 60. roce věku, je možné dosáhnout též daňových odpočtů.

Optimální pojistnou částku lze odvodit z výše ročního příjmu - měla by činit jeho dvou až pětinásobek. Při měsíčním výdělku 20 000 Kč by pojistná částka měla představovat 480 000 – 1 200 000 Kč. Často z objektivních příčin není pojistník schopen takové pojistné částky dosáhnout. V tom případě platí, že lepší nějaké pojištění, než žádné. Pokud je však nastavená pojistná částka nízká, bývá pojistné krytí nedostačující. Vždy je však třeba myslet na to, že pojistná částka má odpovídat skutečným potřebám pojištěného a jeho závazkům (např. v podobě hypotéky) nebo potřebě na zajištění rodiny, pokud je pojištěný zároveň jejím hlavním živitelem.

Pojišťovna může vypovědět pojistnou smlouvu do 2 měsíců od jejího uzavření. Mezi nejčastější důvody výpovědi patří neuhrazení prvního pojistného nebo nedošetření zdravotního stavu pojištěného. Za toto období pojišťovně ale náleží příslušné pojistné.

V takové situaci je na místě zahájit jednání s pojišťovnou, u které máte pojištění sjednáno. Požádejte o odklad plateb, snížení pojistného, přerušení placení pojistného nebo převedení pojištění do stavu bez placení pojistného, abyste předešel/a vymáhání dlužného pojistného. Rozhodně se nevyplácí předčasně zrušit uzavřené pojistné smlouvy. Vypovězení smlouvy v průběhu jejího trvání bývá pro klienta vždy finančně nevýhodné.

Životní pojištění je unikátní mezi finančními nástroji svou dvousložkovou strukturou – rizikovou a spořicí. Z části proto může sloužit jako případné zhodnocení vloženého kapitálu, hlavní je však pojistná ochrana pojištěného.

Životní pojištění sjednané ve prospěch dítěte, je zcela standardním pojistným produktem, jehož hlavním účelem je pojistná ochrana rodiče a dítěte. Jeho dvousložková struktura (riziková a spořící) umožňuje, že může z části sloužit jako případné zhodnocení vloženého kapitálu. Z toho důvodu je často využíváno jako spořící nástroj pro děti při jejich vstupu do dospělosti.

Smlouva o životním pojištění musí splňovat 5 kritérií: pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu 5 let a musí končit v roce, kdy se dožijete 60 let. Smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo dožití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ dožití, musí být dodrženy limity minimální pojistné částky v souvislosti s pojistnou dobou. Je třeba ještě dodat, že daňové úlevy se vztahují i na důchodové pojištění. Na riziková pojištění (nekryjí riziko dožití) stejně jako na pojistné zaplacené za připojištění se daňová úleva nevztahuje.