Fakta o životním pojištění

Předepsané pojistné v ČR a v EU (meziroční index)

Předepsané pojistné - podíl životní pojištění a neživotní pojištění (ČR a EU)

Grafy srovnávající podíly životního a neživotního pojištění v České republice a EU ukazují, že Češi jsou zaměřeni spíše materiálně na rozdíl od zemí západní Evropy. V zemích EU má životní pojištění svou tradici a dosahuje v průměru 61% podíl. Zatímco v zahraničí okolnosti kolem ekonomické krize způsobily pokles oblasti životního pojištění, v České republice můžeme naopak sledovat nárůst, i když velice pozvolný.

Vývoj druhů životního pojištění v ČR (tis. Kč)

Výsledek životního pojištění v roce 2008 byl ovlivněn zejména pokračujícím růstem pojištění spojeného s investičním fondem, jež v absolutním vyjádření stouplo nejvíce, tj. o 3,2 mld. Kč, relativní přírůstek 17,4 % znamená pokles dynamiky téměř na čtvrtinu (z 62,2 % v předchozím roce). Tento přírůstek byl však do značné míry oslaben výrazným poklesem klasického pojištění pro případ dožití a pro případ smrti nebo dožití, a to o 1 mld. Kč (-4,4 %). Nejrychleji rostlo rizikové pojištění pro případ smrti (+24,2 %).

Realizace: prosinec 2009

Cíl: zmapovat, jakou důležitost občané přikládají životnímu pojištění, orientace obyvatel v produktech životního pojištění,odhalit nedostatky v informovanosti veřejnosti, nastavení pojistných částek a rizik – aktualizace smluv

Respondenti: vzorek 1043 respondentů se zohledněním relevance všech sociodemografických kritérií.

Máte sjednáno životní pojištění?

• Téměř polovina respondentů (49 %) podceňuje význam ŽP.
• Nejmenší zájem o pojištění je ve skupině mladých lidí ve věku 18 – 29 let (43%), nicméně oproti výzkumu z roku 2007 se v této věkové skupině podíl pojištěných zvýšil o 11 %.

Proč jste si sjednal životní pojištění?

• Nejvíce občanů si sjednává ŽP z důvodu ochrany sebe a svých blízkých (téměř 50%). Ze statistik však vyplývá, že na pojistnou ochranu jde pouze 25 % vložených prostředků a zbytek (75%) jde na spořící složku.
• Životní pojištění jako spořící nástroj využívají nejčastěji lidé nad 55 let (29%), přičemž životní pojištění jako nástroj pro zhodnocení by měli využívat zejména mladí lidé.

Proč nemáte sjednané životní pojištění?

• Celkem 24 % respondentů (světlá a tmavě modrá) se domnívá, že nepotřebuje zajistit svá rizika vzhledem ke svému věku.
• 22% respondentů vnímá ŽP zcela nesprávně pouze jako produkt pro zhodnocení finančních prostředků a proto je investuje do jiných spořících produktů.

Připočteme-li ke skupině 22% respondentů skupinu, která operuje svým věkem, zjistíme, že téměř polovina (46%) respondentů nechápe základní principy životního pojištění.

Na jak dlouhou dobu máte sjednáno životní pojištění?

Dle doby sjednání pojistné smlouvy

Dle věku respondenta

• Více než polovina respondentů má životní pojištění sjednáno na dobu kratší než do 60 let. Při sjednání životního pojištění do 60. Let a více nejen, že splníte podmínky pro uplatnění daňového odpočtu, ale navíc dosáhnete lepšího zhodnocení kapitálu.
• Za minimální délku pojištění se považuje sjednání pojistné smlouvy na dobu 10 let. Kratší pojistky jsou vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (např. k zajištění leasingu, úvěru).
• Pozitivním zjištěním je, že pouze 11% respondentů má smlouvu sjednanou na kratší dobu než 10 let.

Kolik platíte měsíční pojistné?

• Tři čtvrtiny respondentů platí pojistné u ŽP méně než 1 000 Kč (včetně spořící složky). U těchto klientů hrozí, že v případě pojistné události bude částka na pokrytí této škody nedostatečná, protože klient bude pravděpodobně podpojištěn.
• Hlavním parametrem pro výpočet pojistného je pojistná částka. Ta by měla činit dvou- až pětinásobek vašeho ročního příjmu, nebo by měla v plné výši krýt případnou půjčku či hypotéku. Výši pojistné částky si proto stanovte tak, aby odpovídala vašim skutečným potřebám. Znehodnocení pojistné částky v důsledku inflace předcházejte odpovídající úpravou (aktualizací) pojistného.

Při měsíčním výdělku 20 000 Kč by optimální pojistná částka měla představovat 480 000 – 1 200 000 Kč.

Příklad: u třicetiletého muže, který má sjednáno životní pojištění s dobou trvání do 65 let a jehož měsíční příjem činí v průměru 25 000 Kč by na krytí rizika smrti platit měsíčně minimální 1000 Kč, optimální pojistné by se mělo pohybovat okolo 2 500 Kč.

Máte v rámci životního pojištění sjednané připojištění?

• Většina (65,5 %) všech pojištěných má v rámci ŽP sjednané připojištění.
• Bez ohledu na věk se klienti pojišťoven (41%) nejčastěji připojišťují pro případ trvalých následků úrazu, dále pak pro případ invalidity (25%).

Je moudré zvážit možné typy připojištění v rámci životního pojištění. Jeho sjednání v rámci životního pojištění je finančně příznivější, než když si je sjednáte samostatně.

Zrušil/a jste někdy předčasně pojistnou smlouvu? Pokud ano, proč?

• 22 % respondentů si zrušením pojištění vyřešili svůj momentální finanční problém, ale v případě pojistné události by zůstali zcela nezabezpečeni, finanční dopad by pak byl pravděpodobně mnohem závažnější.
• 24 % respondentů špatně chápe podstatu životní pojištění a produkt vnímá jako formu spoření.
• 19% respondentům nesplnilo sjednané pojištění jejich očekávání, lze předpokládat, že měli nesprávně sjednanou pojistnou smlouvu

Hlavní důvody, které vedou klienty k předčasnému zrušení smlouvy na ŽP je potřeba finanční hotovosti k jiným účelům, nedostatek finančních prostředků, či doporučení k přepracování smlouvy (více lidé ve věku 30-54 let).

Rušit staré smlouvy a uzavírat nové se nevyplácí, i když jde o „zdánlivě“ výhodnější pojištění. Vypovězení smlouvy v průběhu jejího trvání často bývá pro klienta finančně nevýhodné.

Doporučení: Při finančních problémech se raději snažte zahájit jednání s pojišťovnou, u které máte pojistnou smlouvu uzavřenu, na odkladu plateb, snížení pojistného, přerušení placení pojistného nebo převedení pojištění do stavu bez placení pojistného.

Typy produktů

Ještě než životní pojištění (ŽP) uzavřete, měli byste si důkladně promyslet, co od něj očekáváte, jaká pojistná částka je pro vás optimální a jaké měsíční pojistné jste schopni hradit. Důležité je si uvědomit, zda vám má životní pojištění posloužit jen ke krytí rizik, nebo vyhovuje-li vám více pojištění spojené se spořením. Nepodceňujte svou pojistnou ochranu. Ta by měla odpovídat vašim životním potřebám a závazkům. V nabídkách pojišťoven najdete dva základní druhy životního pojištění: riziková a kombinovaná.

Riziková životní pojištění

Kryjí základní riziko smrti, neobsahují spořící složku, veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Rizikové ŽP je vhodné především pro ty, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti tak, aby byli schopni vyřešit všechny jeho závazky (např. hypotéční a jiné úvěry).

Kombinovaná životní pojištění

Obsahují, vedle složky určené pro krytí rizik, i spořící složku. Díky tomu umožňují zhodnocení vložených finančních prostředků. Tyto produkty můžeme rozdělit na dvě základní kategorie: kapitálové a investiční.

• Kapitálové životní pojištění

V nabídkách pojišťoven se objevuje i jako důchodové, univerzální pojištění a pojištění ve prospěch dítěte. Zahrnuje v sobě pojištění pro případ smrti a dožití. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení TUM (technická úroková míra 2,4%). Při úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka na smrt. Pokud se klient dožije konce pojistné smlouvy, je vyplacena sjednaná pojistná částka na dožití včetně případných podílů na výnosech. V případě uzavření dalších připojištění se při pojistné události vyplácí pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Kapitálové životní pojištění je určeno především pro klienty, kteří chtějí mít kromě pojistné ochrany rizik zajištěnou i garantovanou částku na dožití.

• Investiční životní pojištění

Pojištění pro případ smrti je kombinováno s  možností investování části pojistného do podílových fondů. Umožňuje vyšší variabilitu ve spořící složce a zhodnocení je závislé na vámi zvolené investiční strategii. Nebývá však garantováno. Kdykoli je možné změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi vybrané fondy lze v průběhu doby trvání pojištění také měnit. V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka pro případ smrti nebo aktuální hodnota individuálního účtu,  popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota individuálního účtu. Pokud jsou uzavřena další připojištění, je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.

Připojištění dalších rizik v rámci ŽP

Vedle rizika smrti je možné sjednat ke všem produktům životního pojištění rozšíření pojistné ochrany o další rizika, jakými jsou např. pojištění úrazu a trvalé následky úrazu, závažné onemocnění, invalidita či denní dávky při pracovní neschopnosti a denní dávky pro případ hospitalizace.

• Pojištění úrazu

Doba nezbytného léčení úrazu, trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu.

• Pojištění pro případ závažných onemocnění

Mezi nejčastější závažná onemocnění patří srdeční infarkt, mozkové příhody, rakovina, transplantace důležitých orgánů, náhrada srdeční chlopně, oslepnutí, ztráta sluchu a jiné.

• Pojištění pro případ invalidity

Je li pojištěnému přiznán invalidní důchod dojde ke zproštění od placení pojistného, přičemž jsou zachovány všechny nároky vyplývající z pojištění. Pokud je sjednána i výše invalidního důchodu (nebo jednorázové plnění), začne se ihned s jeho výplatou.

Stanovení pojistné částky

Termín „Pojistná částka“ představuje obnos, který je sjednaný v pojistné smlouvě. Podle této částky se stanovuje výše pojistného plnění z daného rizika v případě pojistné události. Často bývá využívána jako základ pro výpočet pojistného.

Optimální pojistnou částku na smrt lze odvodit z výše ročního příjmu - měla by činit jeho dvou až pětinásobek. Při měsíčním výdělku 20 000 Kč by pojistná částka měla představovat 480 000 až 1 200 000 Kč. Často z objektivních příčin není pojistník schopen takové pojistné částky dosáhnout. V tom případě platí, že lepší nějaké pojištění, než žádné. Pokud je však nastavená pojistná částka nízká, bývá pojistné krytí nedostačující. Vždy je však třeba myslet na to, že pojistná částka má odpovídat skutečným potřebám pojištěného a jeho závazkům nebo potřebě na zajištění rodiny, pokud je pojištěný zároveň jejím hlavním živitelem.

Produkty z pohledu krytí rizika smrti

Doba pojištění

Za minimální doporučenou délku pojištění s pravidelnými platbami pojistného se považuje sjednání pojistné smlouvy na dobu 10 let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (např. k zajištění leasingu, úvěru). Platí, že čím déle pojištění trvá, tím delší je doba pojistné ochrany a tím vyšší bude i případné zhodnocení finančních prostředků.

Daňové úlevy

U některých typů pojištění je možné dosáhnout též daňových odpočtů. Je však třeba splnit těchto 5 kritérií: pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu 5 let a musí končit v roce, kdy se dožijete 60 let. Smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo dožití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ dožití, musí být dodrženy limity minimální pojistné částky v souvislosti s pojistnou dobou. Na riziková pojištění (nekryjí riziko dožití) stejně jako na pojistné zaplacené za připojištění se daňová úleva nevztahuje.

Způsob sjednání

Stejně jako u ostatních produktů, můžete pro sjednání životního pojištění navštívit pobočku pojišťovny, nebo se obrátit na pojišťovacího poradce. Tento druh produktů vždy vyžaduje individuální přístup a proto se nesjednává on-line přes internet.

Během jednání se nebojte zeptat na vše, čemu nerozumíte. Ideální je poradce, který se nevyhýbá žádným otázkám a na všechny je ochoten odpovědět ve vztahu k vaší konkrétní situaci. Správný poradce by vám měl zpracovat v rámci doporučení konkrétního produktu vaši finanční analýzu, proto s ním ve vlastním zájmu jednejte o vaší finanční situaci konkrétně.

Pokud však máte pocit, že poradce více hledí na svůj zájem, než na váš, raději se obraťte na jiného. V každém případě se nespokojte jen s jednou nabídkou a vždy ji porovnejte s jinými konkurenčními.

Před podpisem pojistné smlouvy pak projděte se svým poradcem pojistné podmínky. Zaměřte se zejména na výluky z pojištění a vše si nechte podrobně objasnit, abyste věděl, co a v jakém případě můžete od svého pojištění očekávat .

Aktualizace smlouvy

Nad sjednaným životním pojištěním je vhodné se v určitých časových intervalech pravidelně zamýšlet. Po více než třech letech již lze předpokládat změny ve vašich příjmech, v rodinné situaci i ve vašich potřebách. K těmto změnám by měl každý klient přihlédnout. Proto svou pojistnou smlouvu aktualizujte, aby vám v  případě pojistného plnění úhrada pojišťovny pomohla, nikoli vás zklamala. Rovněž se můžete dostat do situace, kdy nebudete mít možnost pojistné splácet. V takovém případě doporučujeme zahájit jednání s pojišťovnou. Pro klienta je vždy nejoptimálnější požádat o odklad plateb, snížení pojistného, přerušení placení pojistného nebo převedení pojištění do stavu bez placení pojistného, předejde tak vymáhání dlužného pojistného. Samotné zrušení pojistné smlouvy je totiž pro klienta vždy nevýhodné.

• Před uzavřením životního pojištění si vždy ujasněte, co od něj očekáváte. Před podpisem pojistné smlouvy prostudujte pojistné podmínky a nebojte se informovat o podrobnostech.
• Vždy se seznamte s produkty více pojišťoven, abyste zvolili ten, který opravdu odpovídá vašim potřebám.
• V případě, že chcete zabezpečit vaše děti, zvolte raději pojištění s vyšší pojistnou ochranou.
• V zájmu korektní ceny kontaktujte pro sjednání pojištění vlastní zástupce pojišťoven nebo jejich vybrané externí partnery.
• Pokud je to možné, životní pojištění uzavírejte na delší dobu, aby se vám vložené prostředky co nejvíce zhodnotili, tj. alespoň do věku 60 let.